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Como se planejar para conseguir crédito

Camila Zanqueta — Tue, 14 Dec 2010 13:30:09 +0000

Se sua empresa precisa de crédito, planejamento e organização são seus melhores amigos. Antes de sair em busca de dinheiro para colocar o caixa em ordem ou investir em sua empresa para crescer é preciso fazer a lição de casa. Uma empresa bem administrada, organizada e com planejamento em dia tem mais chances de conseguir crédito em condições adequadas para o negócio. “A dica é atuar estrategicamente junto ao seu fornecedor de crédito. Antes de fazer o contato reavaliar pontos importantes com foco na obtenção do financiamento”, destaca Laecio Barreiros, diretor da L&Barreiros Controladoria, especializada em pequenas e médias empresas.

O especialista lista os pontos que devem ser analisados na empresa que busca crédito. Processos administrativos devem estar organizados e as relações comerciais da empresa devem ser oficializadas, bancos não veem informalidade com bons olhos, neste sentido também é importante que a relação bancária seja sempre entre a instituição e a pessoa jurídica, ou seja, a empresa. “Apenas as empresas organizadas terão acesso a crédito. As que têm alto índice de informalidade, sem notas fiscais, por exemplo, terão mais dificuldades”, alerta Barreiros.

Ele também destaca a importância de ter em mãos e de maneira organizada todas as informações do negócio como relatórios financeiros, indicadores de desempenho, estudos de mercado e um plano de negócios detalhado. Ou seja, tudo que pode dar ao banco uma visão panorâmica sobre a empresa que pede crédito, o mercado em que atua e suas oportunidades.

Tiro certo

Depois de preparar sua empresa para ir à busca de crédito o próximo passo é fazer uma pesquisa detalhada sobre as linhas disponíveis e avaliar a mais estratégia para seu negócio. Barreiros preparou uma tabela com as principais necessidades e linhas que as atendem:

Linhas de Crédito

Capital de Giro

Crédito para que a empresa tenha dinheiro em caixa para se manter, por exemplo, pagamento de fornecedores.

Rotativos, cheque especial, conta garantida.

Descontos/antecipação de recebíveis.

Giro/Mútuo (Contrato de Mútuo).

Investimentos

Crédito para a compra máquinas ou equipamentos, para expansão da sede da empresa ou aquisição que aumente a produção da companhia.

BNDES (Automático, Finame, Finem, Cartão, Progerem, Pec).

PROGER (Caixa Econômica Federal, Banco Brasil).

Melhorias Tecnológicas (Finep).

Exportação / Importação

Para empresas exportadoras ou importadoras de produtos.

Adiantamento sobre Contrato de Câmbio, Adiantamento sobre Contrato de Exportação, Proex, Simplex, Financiamento à Importação – Finimp.

Leasing e Consórcios

Arrendamento mercantil e Consórcios de Bens e Serviços.

Ao fechar o crédito com o banco fique atento às taxas cobradas como TAC (Taxa de Abertura de Crédito) e impostos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Os custos referentes a eles devem estar no seu planejamento.

Confira aqui um teste preparado por Barreiros para saber se sua empresa está pronta para conseguir financiamentos atraentes.

No portal Grátis e Melhor você encontra planilhas que ajudam no planejamento e organização da sua empresa.

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Microcrédito sem sair de casa

Camila Zanqueta — Wed, 28 Jul 2010 14:13:32 +0000

Você abandonaria uma carreira de 14 anos em um dos maiores bancos privados do país? Eldes Mattiuzzo, um economista com 17 anos de experiência no mercado financeiro, deixou um ótimo cargo no Unibanco e partiu para uma empreitada empreendedora. “Vi que tinha uma grande oportunidade ainda não explorada no Brasil, não deixei de aproveitar, parti para um vôo solo e fui ganhar dinheiro para mim”, assim que Mattiuzzo justifica sua atitude, que para muitos parece mais uma loucura.

Assim nasceu a Fair Place em abril de 2010, uma plataforma que reune pessoas interessadas em tomar empréstimos com outras interessadas em emprestar dinheiro tudo pela Internet. O negócio de Mattiuzzo é novidade no Brasil, mas já está consolidado nos Estados Unidos, China e em países europeus. Em 2008 o empreendedor conheceu um site norte-americano que realiza empréstimos pela web e permite que investidores escolham para quem emprestar seu dinheiro, Mattiuzzo viu neste negócio uma grande oportunidade e decidiu apostar suas fichas nesta ideia. O economista já acumulava uma experiência que ele destaca como empreendedora. “Trabalhei em uma joint venture, que era uma associação da Ipiranga com o Unibanco para criar uma nova empresa. Estive no comando desde seu início, montei a empresa do zero e a fiz crescer, a diferença, neste caso, é que a empresa não era minha”, conta Mattiuzzo.

Entre o desligamento de Mattiuzzo do banco até o lançamento da Fair Place passaram um ano e dois meses, período totalmente dedicado a desenvolver a Fair Place. Seis meses foram dedicados à legalização da empresa e oito ao desenvolvimento da plataforma. “Tudo que é novo, inédito, requer muito estudo, nos policiamos para somente lançar o produto quando estivesse completamente aprovado juridicamente”, comenta Mattiuzzo. Outro desafio foi quanto ao capital investido, neste caso, 100% dos recursos são dos quatro sócios envolvidos. Havia um cuidado muito forte no gerenciamento do capital, o objetivo de ter o produto funcionando muito bem com o recurso inicial foi alcançado.

Como funciona

O Fair Place facilita o encontro de tomadores de crédito e investidores. Aqueles que desejam conseguir um empréstimo devem preencher um perfil, informar o valor que deseja, a finalidade do dinheiro e a taxa de juros que está disposto a pagar. O site faz então uma classificação de risco, avaliando se a pessoa é uma boa pagadora ou não, informação que ajudará na decisão dos investidores, o valor máximo para empréstimo é de R$ 5 mil. “Trabalhamos com microcrédito, nosso foco são os microempreendedores e microempresários”, explica Mattiuzzo. O investidor escolhe para quem ele emprestará seu dinheiro, avaliando perfil, necessidades, grau de risco e juros oferecidos pelo tomador.

O site é dividido em categorias de empréstimo, a maioria dos pedidos está concentrada em dívidas com 40%, seguido dos relacionados a negócios, com 25%. Para os empreendedores que pretendem fazer um empréstimo por meio do Fair Place, o criador do site dá as dicas:

Faça uma boa descrição, explique a finalidade do dinheiro e o retorno que isso trará ao seu negócio;

A classificação de crédito de pessoa física também tem peso alto na decisão do investidor;

O valor da parcela de pagamento não deve comprometer mais que 30% da sua renda.

Para quem quer investir, a dica é emprestar pequenos valores para várias pessoas, assim o risco é pulverizado. Além da questão altruísta de ajudar alguém conhecendo a causa, o retorno sobre o investimento é atraente. “No mês de maio o retorno médio para os que emprestaram dinheiro foi superior a 2%, enquanto, no mesmo período, a poupança rendeu 0,5% e CDI cerca de 0,75%”, explica Mattiuzzo.

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Opção de financiamento: Cartão BNDES

Camila Zanqueta — Tue, 27 Jul 2010 14:06:23 +0000

Financiamento é um assunto que tira o sono de empreendedores, as dificuldades em encontrar crédito e a escolha da opção mais adequada tomam boa parte do tempo de pequenos e médios empresários. O Pensando Grande já falou sobre este tema em diversos posts, clique aqui para ler. Hoje vamos falar sobre uma opção para micro, pequenas e médias empresas: o cartão BNDES.

Este produto é um cartão de crédito para financiar a compra de máquinas, equipamentos, veículos e outros bens de produção em até R$ 1 milhão. As compras devem ser feitas diretamente de fornecedores credenciados no portal do Cartão BNDES, ou seja, há uma lista prévia de empresas com as quais o empresário poderá fazer negócios, clique aqui para buscar quais produtos podem ser adquiridos nesta modalidade de crédito.

“As vantagens que podemos apontar no cartão BNDES são a baixa taxa de juros, comparada às praticadas pelos bancos comerciais, e o crédito pré-aprovado”, avalia Dariane Castanheira, professora do PROCED/FIA – Programa de Capacitação da Empresa em Desenvolvimento da Fundação Instituto de Administração, Fundação constituída e mantida por Professores do Departamento de Administração da FEA/USP, e especialista em pequenas empresas. Outro destaque feito pela professora é sobre a importância de planejamento ao solicitar crédito. “A escolha da fonte de crédito deve ser o segundo passo. Antes a empresa deve focar em seu plano de negócios, definir as estratégias de ação com projeção de cinco anos e desenhar um plano financeiro”, explica Dariane.

Ao solicitar um empréstimo, é preciso ter em mente qual o retorno que este investimento trará ao negócio. “A utilização do crédito deve ser planejada, a empresa tem que saber se o investimento trará ganhos para a empresa. Por exemplo, se o objetivo é aumentar vendas será necessário aumentar a produção, para isso, a empresa precisa de uma nova máquina”, alerta a professora. Para fazer este cálculo, Dariane indica a seguinte fórmula:

ROI (Retorno sobre investimento) = lucro líquido / investimento

Para solicitar o cartão o faturamento bruto anual da empresa não pode ultrapassar R$ 90 milhões, também é necessário não ter débito com INSS, FGTS, RAIS e tributos federais, a lista com todos os requisitos está no Portal do Cartão BNDES. Todas as compras são online e devem ser realizadas no Portal do Cartão BNDES. Para que o pequeno empresário saiba exatamente quanto vai pagar pelo dinheiro financiado o BNDES disponibiliza um simulador de parcelas, basta inserir o valor financiado e as opções de parcelamento serão apresentadas.

As principais vantagens nesta modalidade de financiamento é ter crédito rotativo pré-aprovado, financiamento em até 48 meses com prestações fixas e taxa de juros atrativa, é possível consultar nesta página qual a taxa de juros em cada mês. Os bancos Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Nossa Caixa e Banrisul são emissores do cartão BNDES. “É importante ficar de olho na taxa de juros e prazo de carência”, finaliza Dariane.

Leia mais sobre crédito para pequenas empresas aqui.

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Como conseguir microcrédito para seu negócio

Camila Zanqueta — Mon, 26 Jul 2010 14:02:27 +0000

O microcrédito é um tipo de financiamento voltado exclusivamente para micro e pequenos negócios e, assim, uma ferramenta de inclusão econômica e social, já que fomenta pequenos empreendimentos, gerando ocupação, emprego e renda. Uma alternativa viável e menos burocrática de acesso a recursos para os pequenos negócios, o Pensando Grande buscou algumas opções disponíveis no Brasil nesta modalidade de crédito para ajudar o empreendedor a encontrar a mais adequada a sua empresa.

Na maioria dos programas o crédito é concedido por um agente que repassa o valor do empréstimo. Organizações Não Governamentais (ONG), Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público (OSCIP), Sociedades de Crédito ao Microempreendedor (SCM) entre outras estão entre as instituições responsáveis por intermediar o empréstimo. Em cada programa abaixo você encontrará o link para a lista de agentes que podem fornecer o microcrédito.

Microcrédito Caixa

O microcrédito da Caixa atende empreendedores formais e informais que desejem adquirir equipamentos, matéria-prima, capital de giro ou melhorar a infraestrutura de seu negócio. O valor mínimo é de R$ 250 e o máximo de R$ 15 mil, conforme o empreendedor comprove aumento na capacidade de pagamento, o banco amplia o valor do empréstimo nas concessões seguintes.

Para ter acesso a este crédito, é preciso que o empresário procure uma IMF – Instituições de Microfinanças, clique aqui para acessar a lista completa de IMFs parceiras da Caixa, seus e-mails e telefones de contato. O prazo de pagamento é de até 24 meses.

Programa BNDES de Microcrédito – BNDES Microcrédito

O BNDES Microcrédito visa apoiar projetos que utilizem o microcrédito como instrumento de inclusão social, complementação de políticas sociais ou promoção do desenvolvimento local. A receita bruta do negócio a ser financiado deve ser igual ou inferior a R$ 240 mil. O valor máximo de financiamento é de R$ 15 mil.

Assim como o microcrédito da Caixa, o acesso ao programa é feito por meio de instituições que repassam os valores. Neste link está a lista completa de agentes repassadores de crédito do BNDES, estas são as instituições que o empresário deve procurar para ter acesso ao crédito.

Programa Nacional do Microcrédito Produtivo Orientado – PNMPO

O Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado – PNMPO teve início em 2005 com objetivo de fomentar o microcrédito produtivo. Neste programa são aptas pessoas físicas e jurídicas com renda bruta anual de até R$ 120 mil.

Instituições habilitadas repassam os recursos do governo federal neste programa, clique aqui para ter acesso a lista de agentes que podem conceder crédito do PNMPO. Para solicitar empréstimo junto às instituições mais próximas ao seu negócio é preciso preencher um formulário online.

Microinvest – Unibanco

A Microinvest é uma parceria entre o Unibanco e o IFC (International Finance Corporation) – Banco Mundial. O objetivo do programa é ampliar a oferta de microcrédito produtivo para o pequeno empreendedor. O valor do crédito pode variar entre R$ 400 e R$ 10 mil e o número de parcelas para pagamento varia de 9 vezes, quando o empréstimo é para capital de giro, a 15 vezes, quando o valor for utilizado para ativos fixos. Não é preciso ter negócio formalizado para solicitar este microcrédito.

Microcrédito Banco do Brasil

O programa do Banco do Brasil é voltado para correntistas da instituição com renda mensal de até R$ 1 mil, além de aposentados e pensionistas do INSS com benefício mensal no valor de até dois salários mínimos. Clique aqui para ter acesso aos prazos de pagamento e taxas de juros.

Banco do Povo – exclusivo para estado de São Paulo

O Banco do Povo fornece crédito para empreendedores formais ou informais, cooperativas ou formas associativas de produção ou trabalho. Existem duas linhas: capital de giro, para compra de mercadorias e matérias-primas industrializáveis, conserto de máquinas, equipamentos e veículos; e investimento fixo, para compra de máquinas, equipamentos, veículos e ferramentas. O valor de crédito varia de R$ 200 a R$ 25 mil. Clique aqui para conferir as taxas de juros praticadas e os prazos de pagamento.

Leia mais sobre crédito para pequenas empresas aqui.

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Como escolher um investidor capitalista para o seu negócio

CamilaHungria — Mon, 05 Jul 2010 15:45:25 +0000

A captação de investimentos é sempre um grande desafio para as empresas de pequeno e médio portes. Durante o último Seminário Internacional de Empreendedorismo Humberto Matsuda, VP de Venture Capital da Performa Investimentos, esclareceu dúvidas frequentes em relação ao melhor caminho para conquistar investimento privado.

Antes de qualquer passo, o empresário deve ficar atento ao tipo de fundo de investimento que está procurando, existem fatores que os fundos analisam que não estão diretamente relacionados às empresas. “É uma questão de modelo, do que se busca e como se busca investimento, se um investidor não tiver interesse pela sua empresa não significa necessariamente que ela não é boa, talvez ela não esteja dentro do que o investidor busca”, explica Matsuda. Normalmente, os fundos de investimento analisam os seguintes pontos em uma empresa:

Porte da empresa – para cada estágio de desenvolvimento existe um investidor certo. Uma empresa já desenvolvida tem um tipo de investimento muito maior do que uma start up, ou seja, uma iniciante. Uma start up possui uma gestão muito mais focada na própria operação e no negócio em si. “Adeque o seu discurso a quem investe em empresas do seu tamanho. Se você quer convencer um investidor, tem que procurar aquele que busca uma empresa do seu tipo”, explica Matsuda.

Outra pergunta frequente é em relação a que tipo de mercado que mais atrai investimentos de Venture Capital. De acordo com Matsuda, são:

- Software, por se tratar de um modelo de negócios que, uma vez desenvolvido, os investimentos, após esta etapa, são baixos;

- Biotecnologia, principalmente tecnologias ligadas ao desenvolvimento de soluções aplicáveis ao cotidiano;

- Equipamentos e aparelhos médicos que ajudem a reduzir o custo com saúde;

- Tecnologias limpas e sustentáveis;

- Nanotecnologia: a mais importante revolução tecnológica desde a internet;

- Internet com ênfase em negócios baseados em distribuição de conteúdos;

- Telecomunicações: países em desenvolvimento tem maior foco desses investimentos.

Além disso, independente do tamanho da empresa e do mercado em que está posicionada, no momento de optar por investir, os investidores observam também quais as pessoas envolvidas no empreendimento, a escalabilidade, a capacidade de multiplicar rapidamente a empresa, o seu potencial de crescimento (uma empresa que não tem tendência a crescer torna-se menos atraente ao capital de risco), os diferencias competitivos dela, entre outros.

Ao optar por ter um sócio capitalista é necessário analisar alguns outros fatores. O empresário precisa fazer uma reflexão em relação ao seu próprio perfil e como gosta de administrar o seu negócio, pois ter um sócio desse tipo significa que a gestão do empreendimento será dividida. “É preciso achar aquele que encaixe e que vá funcionar para o seu negócio, ele será o seu sócio e sociedade é como casamento. Para piorar, um casamento com data de divórcio e que tem que dar lucro”, alerta Matsuda.

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Dicas de crédito para pequenos e médios empresários

CamilaHungria — Mon, 21 Jun 2010 15:55:57 +0000

Uma das maiores dificuldades enfrentada por pequenos e médios empresários é a obtenção de crédito para investir em seus negócios. “Não cresço por que não tenho como investir, e não consigo crédito para investir por que minha empresa é pequena”. Esse ciclo vicioso parece se repetir a todo instante e ser um fator limitador determinante no crescimento das empresas.

Na opinião de Luciane Cergoli, coordenadora de projetos do Cenn (Centro de empreendedorismo e novos negócios) da FGV-EAESP – Fundação Getúlio Vargas e especialista em linhas de crédito para pequenas e médias empresas, essa situação não existe por acaso. “O Brasil tem algumas aberrações na parte de crédito, principalmente quando falamos de linhas de crédito para pequeno e médios empresários. O que vemos atualmente é que para esse público não são muitas as alternativas, principalmente quando a empresa ainda não está estruturada”, explica a professora. A profissional já no ABN AMRO Bank e atualmente está no Banco Cacique, onde é responsável pelo segmento de microempresas.

Por mais simples que pareça, a recomendação de Luciane aos empresários que desejam aprovar linhas de crédito com seus bancos é que eles estreitem o relacionamento com o seu gerente. “Os bancos não costumam dar crédito para empresas que estão começando. A dica é o empresário profissionalizar a informação. Os bancos prezam pela qualidade. Construa com o gerente um relacionamento, pois será ele quem poderá dar, ou não, o crivo para a aprovação do crédito do seu negócio”, aconselha a especialista.

Além dos grandes bancos, existem fontes de recursos públicos direcionados à inovação que oferecem diversas opções de obtenção de crédito para empreendedores em fase inicial de seu negócio, como a FATEP e a FINEP (veja matéria sobre como abrir o capital da sua empresa por meio do programa da FINEP aqui). Entretanto, para que essas opções sejam viabilizadas é preciso que o empresário tenha um Plano de Negócio alinhado ao tipo de crédito oferecido. Na opinião de Luciane, falta comunicação entre as instituições e os novos empresários. “Nesses casos, recomendo que os empresários participem de concursos de planos de negócios. Dessa forma podem amadurecer a ideia de seus projetos e apresentar um material mais sólido”, explica Cergoli.

Anualmente a FGV realiza um workshop para pequenos e médios empresários sobre linhas de crédito. O evento esse ano está marcado para setembro, com data ainda não confirmada, e contará com a participação do BNDES.

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Novidade! Conheça o Portal POUPATEMPO do Empreendedor

CamilaHungria — Mon, 05 Apr 2010 13:14:49 +0000

O Governo de São Paulo lançou na última semana um espaço virtual exclusivo para facilitar a vida do empreendedor, trata-se do Portal Poupatempo do Empreendedor, através do qual o empresário poderá realizar o licenciamento online da sua empresa, considerado hoje um dos maiores obstáculos encontrados para a legalização dos empreendimentos.

O portal já está em funcionamento em seis cidades do Estado de São Paulo, entre elas Santos, São Caetano do Sul, Mogi das Cruzes, Limeira, Piracicaba e São José dos Campos, mas o secretário das Relações de Trabalho, Guilherme Afif Domingos, afirmou que a meta é fazer o sistema funcionar em todos os municípios do Estado até o final do ano.

Um estudo do Banco Mundial, “Doing Business 2010″, revelou que o processo de licenciar uma atividade, juntamente com a burocracia envolvida, muitas vezes tornava árdua a tarefa de legalizar completamente as empresas, processo, esse, que poderia demorar até 120 dias.

Além do licenciamento virtual, o Portal também oferece alguns canais como o de Estímulo a inovação, Mercado de Compras Públicas, Acesso ao Crédito, ponto fiscal eletrônico, entre outros.

Conheça o Portal: www.poupatempodoempreendedor.sp.gov.br

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Boa ideia: IMPULSO – Microcrédito para o pequeno empreendedor

CamilaHungria — Wed, 10 Mar 2010 14:15:31 +0000

A ONG Impulso é a primeira no mundo através da qual, por meio de um site, um investidor de qualquer parte do planeta pode selecionar um projeto qualquer para fazer sua contribuição. Essa iniciativa surgiu com o intuito de viabilizar os sonhos de microempreendedores de comunidades de baixa renda, provendo soluções financeiras para o desenvolvimento e crescimento de seus negócios. O projeto foi teve início entre os anos de 2006 e 2007, quando a Aliança Empreendedora formou o seu primeiro Fundo de Microcrédito Produtivo Orientado, apoiada pelo Instituto Wal-Mart e ABN AMRO Foundation.

As taxas de inadimplência desse sistema são surpreendentes, menos de 0,7%, e esse bom desempenho garante a viabilidade econômica do negócio social. Além desse sistema de apoio direto aos microempreendedores por meio de empréstimos de dinheiro, a Impulso também promove a formação de uma rede de parcerias daquilo que chamam de “anjos investidores sociais” em todo o Brasil, que tem a função de apoiar e acompanhar esses empresários através do seu site na internet.

Mais informações no: http://www.impulso.org.br/ e www.aliancaempreendedora.org.br